Guida
Tasso di sostituzione: quanto scende la pensione rispetto allo stipendio
Passando dallo stipendio alla pensione, l'importo scende: di quanto lo dice il tasso di sostituzione, il rapporto tra il primo assegno e l'ultimo reddito. Dipende quasi tutto da due cose: quanti anni hai versato e a che età esci.
L'esempio in una riga
Prendiamo un lavoratore dipendente di 40 anni, 15 anni di contributi già versati, reddito di 30.000 € lordi l'anno, primo versamento nel 2010 (sistema contributivo). Con una carriera piena, alla pensione la quota di reddito che ritrova è questa:
Prima leva: l'età di uscita
A parità di tutto il resto, uscire più tardi alza il tasso: si versano più anni e si applica un coefficiente più alto.
- Uscita a 67 anni
- 78%
- Uscita a 70 anni
- 93%
Stesso profilo d'esempio, sola età di uscita che cambia.
Seconda leva: la lunghezza della carriera
Gli anni versati contano quanto l'età. Lo stesso profilo, ma con una carriera più corta, arriva a un tasso più basso:
- Carriera piena (42 anni)
- 78%
- Carriera più corta (32 anni)
- 59%
È il motivo per cui buchi contributivi e inizi tardivi pesano tanto: ogni anno mancante è reddito che non entra nel montante.
Valori stimati in euro di oggi, sul profilo d'esempio, con un modello semplificato del montante.
Domande frequenti
- Cos'è il tasso di sostituzione?
- È la percentuale dell'ultimo reddito da lavoro che ritrovi nella pensione. Se prendevi 30.000 € l'anno e la pensione lorda è di 21.000 €, il tasso di sostituzione è del 70%. Nell'esempio con carriera piena vale circa 78%.
- Da cosa dipende il tasso di sostituzione?
- Nel sistema contributivo dipende soprattutto dagli anni di contributi versati e dall'età di uscita: più lunga è la carriera e più tardi esci, più alto è il tasso. Non dipende dal livello di stipendio (fino al massimale contributivo), perché pensione e reddito crescono in proporzione.
- Come si alza il tasso di sostituzione?
- Lavorando più a lungo e rimandando l'uscita: ogni anno in più aggiunge contributi e alza il coefficiente di trasformazione. Nell'esempio, con 32 anni di contributi il tasso scende al 59%, contro il 78% di una carriera di 42 anni.
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